Gaji seorang sahaja kadang-kadang belum cukup untuk dapat rumah yang selesa, terutama bila harga rumah dan kos hidup makin mencabar. Sebab itu, pembiayaan rumah bersama menjadi pilihan ramai pasangan suami isteri, adik-beradik atau ibu bapa dengan anak yang mahu tingkatkan kelayakan pinjaman. Tapi jangan terus masukkan dua nama semata-mata nak lulus. Bila nama sudah ada dalam pinjaman, tanggungjawabnya juga dikongsi – termasuk jika bayaran bulanan mula tersangkut.
Apa Maksud Pembiayaan Rumah Bersama?
Pembiayaan rumah bersama ialah permohonan pinjaman perumahan yang dibuat oleh dua atau lebih individu untuk membeli sebuah hartanah. Bank akan melihat pendapatan, komitmen hutang, rekod kredit dan dokumen setiap pemohon sebelum menentukan jumlah pembiayaan yang boleh diluluskan.
Contoh mudah, Ali bergaji RM3,000 dan Siti bergaji RM3,500. Jika kelayakan Ali seorang tidak cukup untuk rumah berharga RM280,000, pendapatan gabungan mereka mungkin membantu mendapatkan jumlah pinjaman yang lebih sesuai. Ini sangat biasa bagi pasangan yang baru berkahwin dan pembeli rumah pertama di Selangor.
Namun, pendapatan gabungan bukan tiket automatik untuk pinjaman lebih besar. Bank tetap akan kira hutang sedia ada seperti pinjaman kereta, kad kredit, pinjaman peribadi, PTPTN dan komitmen lain. Kalau seorang pemohon ada rekod bayaran tertunggak, kelulusan bersama juga boleh terjejas.
Siapa Sesuai Buat Pembiayaan Rumah Bersama?
Pilihan ini paling sesuai apabila semua pihak memang ada tujuan dan pelan kewangan yang jelas. Pasangan suami isteri biasanya mengambil pembiayaan bersama untuk membeli rumah duduk sendiri. Ada juga anak yang bergabung dengan ibu atau bapa untuk beli rumah, terutama jika pendapatan anak masih belum tinggi tetapi keluarga mahu memiliki kediaman sendiri.
Bagi adik-beradik atau kawan baik, ia boleh dibuat tetapi perlu lebih berhati-hati. Hubungan baik hari ini tidak semestinya kekal sama selepas lima atau sepuluh tahun. Jika seorang mahu berkahwin, berpindah kerja atau membeli rumah sendiri kemudian hari, nama beliau masih terikat dengan pinjaman rumah tersebut. Ini boleh mengehadkan kelayakan pinjaman beliau pada masa depan.
Sebelum mohon, bincang secara terus terang: siapa bayar deposit, siapa bayar ansuran, siapa tanggung kos guaman, cukai tanah, cukai taksiran, yuran penyelenggaraan dan pembaikan rumah? Perkara yang nampak kecil pada awalnya boleh jadi punca salah faham kemudian.
Kelebihan Pembiayaan Rumah Bersama
Kelebihan utama ialah anda boleh gabungkan pendapatan. Dengan kelayakan lebih tinggi, pilihan rumah mungkin lebih luas – sama ada unit yang lebih selesa, lokasi yang lebih dekat ke tempat kerja atau rumah mampu milik yang sesuai untuk keluarga.
Selain itu, beban ansuran bulanan boleh dikongsi. Jika ansuran RM1,400 sebulan dan dua pihak bersetuju membayar sama rata, komitmen individu menjadi lebih ringan. Ini boleh beri ruang untuk simpanan kecemasan, belanja anak dan perbelanjaan rumah lain.
Bagi pembeli yang sedang melihat skim kediaman mampu milik, pembiayaan bersama juga boleh membantu dari segi bukti kemampuan membayar. Tetapi syarat skim dan syarat bank bukan benda yang sama. Anda mungkin layak memohon unit berdasarkan syarat pendapatan skim, tetapi masih perlu melepasi penilaian pembiayaan bank.
Risiko Yang Ramai Terlepas Pandang
Pinjaman bersama bermaksud semua pemohon memikul liabiliti bersama. Kalau seorang tidak bayar bahagiannya, bank tidak akan tunggu anda selesaikan hal dalaman sesama sendiri. Bayaran penuh tetap perlu dibuat mengikut jadual.
Rekod kredit juga terlibat. Jika ansuran lewat dibayar secara berulang, rekod setiap pemohon boleh terkesan. Bila anda mahu beli kereta, memohon kad kredit atau membuat pinjaman rumah lain pada masa hadapan, komitmen rumah ini masih akan dikira.
Satu lagi perkara penting ialah pemilikan rumah. Nama pada pinjaman tidak semestinya sama dengan susunan nama pada geran atau perjanjian jual beli. Ada kes dua orang meminjam bersama tetapi hanya seorang menjadi pemilik, atau pembahagian pemilikan tidak sama rata. Susunan ini perlu dibuat dengan betul sejak awal dan difahami oleh semua pihak.
Kalau berlaku perceraian, kematian, konflik keluarga atau seorang pemohon hilang punca pendapatan, urusan rumah boleh jadi rumit. Jangan anggap perkara ini negatif. Ia sebenarnya langkah matang untuk melindungi semua orang sebelum tandatangan apa-apa dokumen.
Cara Bank Menilai Pembiayaan Rumah Bersama
Setiap bank ada kaedah penilaian tersendiri, tetapi asasnya hampir sama. Mereka mahu tahu sama ada semua pemohon mampu membayar ansuran secara konsisten, bukan sekadar mampu pada bulan pertama.
Bank biasanya akan menilai pendapatan tetap dan pendapatan tambahan yang boleh dibuktikan. Bagi pekerja makan gaji, slip gaji, penyata bank dan penyata KWSP sering diperlukan. Jika bekerja sendiri atau berniaga, penyata bank, pendaftaran perniagaan, dokumen cukai dan rekod aliran tunai menjadi lebih penting.
Kemudian bank akan mengira nisbah komitmen hutang berbanding pendapatan. Contohnya, gaji gabungan nampak tinggi tetapi komitmen kereta, kad kredit dan pinjaman peribadi juga banyak. Dalam keadaan itu, jumlah pembiayaan yang ditawarkan mungkin lebih rendah daripada jangkaan.
Rekod CCRIS juga perlu diberi perhatian. Semak awal jika ada tunggakan atau baki yang tidak anda sedari. Selesaikan apa yang boleh sebelum menghantar permohonan. Lebih baik kemaskan profil kewangan dahulu daripada hantar terlalu banyak permohonan dan kecewa dengan keputusan.
Dokumen yang elok disediakan awal
Untuk mempercepatkan semakan, sediakan dokumen setiap pemohon dengan lengkap. Biasanya anda perlukan kad pengenalan, slip gaji terkini, penyata bank, penyata KWSP atau dokumen cukai, serta penyata komitmen jika diminta pihak bank.
Jika ada pendapatan komisen, kerja sambilan atau perniagaan kecil, jangan hanya sebut secara lisan. Pastikan ada rekod wang masuk yang konsisten. Bank lebih yakin pada pendapatan yang jelas dibuktikan berbanding angka anggaran.
Sebelum Setuju, Kira Ansuran Dengan Realistik
Jangan kira berdasarkan ansuran rumah sahaja. Rumah ada kos lain yang tetap berjalan. Untuk rumah strata seperti apartmen atau kondominium, anda mungkin perlu bayar yuran penyelenggaraan dan sinking fund. Untuk rumah landed pula, ada kos pembaikan bumbung, paip, pagar dan kawasan rumah yang perlu diambil kira.
Buat kiraan menggunakan situasi sebenar. Jika seorang pasangan berhenti kerja sementara kerana bersalin, adakah seorang lagi masih mampu bayar ansuran? Jika kadar pembiayaan berubah dan ansuran meningkat, ada tak ruang dalam bajet? Sasarkan supaya selepas semua komitmen dibayar, anda masih ada simpanan kecemasan dan wang untuk keperluan harian.
Deposit, yuran guaman, duti setem, perlindungan pembiayaan dan kos pindah masuk juga perlukan perancangan. Sesetengah projek atau kempen mungkin menawarkan pakej tertentu, tetapi semak dahulu apa yang termasuk dan apa yang masih perlu anda keluarkan sendiri.
Lindungi Hak Semua Pemohon
Bagi pasangan suami isteri, banyak perkara boleh dibincangkan sebagai satu unit keluarga. Tetapi untuk pembelian dengan adik-beradik, ibu bapa atau rakan, lebih baik tetapkan persetujuan bertulis. Nyatakan berapa sumbangan deposit setiap orang, bahagian ansuran bulanan, pembahagian pemilikan dan apa yang akan berlaku jika seorang mahu keluar daripada komitmen.
Anda juga perlu faham proses jika mahu keluarkan satu nama pada masa depan. Biasanya ia bukan sekadar isi borang. Ia mungkin melibatkan pembiayaan semula, penilaian kelayakan pemohon yang tinggal atau proses pindah milik. Kos dan kelayakan ketika itu boleh berubah, jadi jangan buat keputusan atas andaian semuanya mudah.
Untuk perlindungan tambahan, bincang tentang perlindungan seperti MRTA atau MRTT mengikut jenis pembiayaan dan keperluan keluarga. Soalan pentingnya bukan sekadar “berapa premium?”, tetapi “kalau sesuatu berlaku kepada salah seorang pemohon, adakah keluarga masih mampu kekalkan rumah ini?”
Pembiayaan Rumah Bersama untuk Rumah Mampu Milik Selangor
Jika anda sedang mencari Rumah Selangorku atau pilihan rumah mampu milik lain, mulakan dengan semakan kelayakan skim dahulu. Semak kategori pendapatan, status pemilikan rumah sedia ada, umur, lokasi dan syarat khusus projek. Selepas itu, barulah padankan harga rumah dengan kemampuan pembiayaan anda.
Jangan pilih unit hanya kerana anda nampak layak memohon. Pilih rumah yang ansurannya masih selesa selepas mengambil kira kehidupan sebenar anda. Rumah yang dekat dengan tempat kerja, sekolah anak atau keluarga mungkin menjimatkan minyak, tol dan masa setiap bulan – itu juga sebahagian daripada kemampuan.
Kalau anda belum pasti sama ada lebih sesuai mohon seorang atau bersama, jangan malu untuk minta semakan awal. Di RumahSelangorku.net, anda boleh dapatkan panduan asas tentang pilihan rumah dan dokumen yang patut disediakan supaya langkah pertama tidak tersalah arah.
Rumah pertama bukan perlumbaan untuk dapat pinjaman paling tinggi. Ambil pembiayaan yang anda dan pasangan atau keluarga boleh urus dengan tenang, bayar dengan konsisten, dan masih ada ruang untuk hidup selesa selepas kunci rumah berada di tangan.
