Gaji kecil bukan bermaksud impian ada rumah sendiri perlu ditangguh sampai entah bila. Yang lebih penting ialah tahu angka sebenar sebelum mula cari rumah. Dalam contoh bajet beli rumah gaji kecil ini, kita tengok cara susun duit untuk pembeli pertama di Selangor supaya ansuran rumah tidak makan semua gaji setiap bulan.
Ramai orang terus tanya, “Gaji saya RM2,500, boleh beli rumah ke?” Jawapannya boleh jadi ya, tetapi ia bergantung pada komitmen sedia ada, harga rumah, tempoh pinjaman, rekod CCRIS dan jumlah simpanan. Rumah yang mampu dibeli bukan semestinya rumah paling mahal yang bank luluskan. Rumah yang sesuai ialah rumah yang masih membolehkan anda bayar makan, pengangkutan, bil, anak dan simpanan kecemasan tanpa sesak nafas hujung bulan.
Mula dengan kira gaji bersih, bukan gaji kasar
Gaji kasar pada surat tawaran kerja nampak sedap, tetapi duit yang masuk ke akaun selepas potongan EPF, SOCSO, EIS dan PCB itulah angka yang perlu digunakan. Jika gaji kasar anda RM2,500, gaji bersih mungkin sekitar RM2,200 hingga RM2,300, bergantung pada potongan masing-masing.
Daripada jumlah itu, jangan terus letak separuh untuk rumah. Untuk pembeli bergaji kecil, sasaran ansuran rumah sekitar 25% hingga 35% daripada gaji bersih biasanya lebih selesa. Kalau komitmen lain rendah, anda mungkin boleh pergi sedikit lebih tinggi. Tetapi jika sudah ada pinjaman kereta, PTPTN atau tanggungan keluarga, lebih baik pilih ansuran yang konservatif.
Sebagai panduan mudah, jika gaji bersih RM2,300, ansuran rumah yang lebih selamat berada sekitar RM575 hingga RM805 sebulan. Ini bukan formula bank yang tetap, tetapi ia membantu anda elak tersalah langkah kerana terlalu fokus pada harga rumah semata-mata.
Contoh bajet beli rumah gaji kecil: gaji RM2,500
Katakan Amir bekerja di Shah Alam dengan gaji kasar RM2,500. Selepas potongan wajib, dia menerima gaji bersih RM2,280. Dia belum berkahwin, tinggal bersama keluarga dan mempunyai motosikal dengan ansuran RM180 sebulan. Komitmen PTPTN pula RM100 sebulan.
Bajet bulanannya boleh kelihatan seperti ini:
- Gaji bersih: RM2,280
- Ansuran motosikal dan PTPTN: RM280
- Belanja makan, telefon, pengangkutan dan keperluan diri: RM750
- Sumbangan kepada keluarga: RM250
- Simpanan kecemasan: RM200
- Simpanan rumah: RM250
Selepas ditolak semua perbelanjaan ini, Amir masih ada kira-kira RM550. Dalam keadaan ini, ansuran rumah sekitar RM500 hingga RM600 lebih masuk akal. Jika dia memaksa diri ambil ansuran RM900, baki bulanan akan terlalu nipis. Sekali motosikal rosak, ahli keluarga sakit atau perlu bayar insurans tahunan, terus kelam-kabut.
Dengan ansuran sekitar RM550 hingga RM600, Amir boleh mula melihat rumah mampu milik dalam julat harga yang sepadan dengan kelayakan pembiayaan dan tempoh pinjaman. Jumlah tepat tetap perlu disemak dengan bank kerana kadar keuntungan atau faedah, umur peminjam dan komitmen sedia ada akan mempengaruhi kelulusan.
Kalau beli bersama pasangan, kira dengan cara lain
Beli rumah bersama pasangan boleh membantu dari segi kelayakan kerana pendapatan digabungkan. Namun, jangan hanya campur dua gaji dan terus pilih rumah paling tinggi harganya. Perlu juga fikir soal komitmen selepas kahwin, kos anak, kereta, pindah rumah dan perabot.
Contohnya, suami bergaji bersih RM2,400 dan isteri bergaji bersih RM2,000. Jumlah pendapatan bersih ialah RM4,400. Selepas tolak komitmen kereta, PTPTN, belanja asas dan simpanan, pasangan ini mungkin selesa dengan ansuran rumah RM1,100 hingga RM1,400.
Nampak lebih besar, tetapi jangan lupa ada kos yang belum masuk dalam ansuran. Rumah baru kosong perlukan lampu, kipas, grille, langsir, kabinet dapur atau sekurang-kurangnya barang asas untuk diduduki. Ada pasangan memilih unit lebih murah supaya masih ada ruang untuk hidup selepas dapat kunci. Itu keputusan yang matang, bukan keputusan “kurang berjaya”.
Jangan kira ansuran sahaja, ada kos masuk rumah
Ini bahagian yang selalu membuat pembeli pertama terkejut. Harga rumah mungkin sesuai dan ansuran bank pun nampak mampu, tetapi proses membeli rumah tetap memerlukan duit permulaan. Jumlahnya bergantung pada jenis rumah, pakej pemaju, status subsale atau projek baharu, serta kemudahan pembiayaan yang anda layak terima.
Antara kos yang perlu anda semak awal ialah deposit atau bayaran tempahan, yuran guaman, duti setem, yuran penilaian bagi kes tertentu, perlindungan pembiayaan seperti MRTA atau MRTT, serta kos pindah masuk. Bagi sesetengah projek rumah mampu milik, ada kos yang mungkin ditanggung atau dikurangkan melalui pakej tertentu. Jangan buat andaian – minta pecahan hitam putih sebelum setuju.
Untuk pembeli bergaji kecil, sasaran simpanan awal RM5,000 hingga RM10,000 boleh menjadi permulaan yang baik, walaupun jumlah sebenar mungkin berbeza. Jika belum cukup, jangan putus asa. Buat tabung rumah khas dan simpan secara automatik selepas gaji masuk. RM200 sebulan selama setahun sudah jadi RM2,400. Ditambah bonus, kerja lebih masa atau simpanan bersama pasangan, jumlah itu boleh bergerak lebih cepat.
Semak DSR sebelum hati sudah berkenan
DSR atau Debt Service Ratio ialah nisbah komitmen hutang bulanan berbanding pendapatan. Bank melihat angka ini untuk menilai sama ada anda mampu membayar pembiayaan baharu. Sebab itu, gaji RM3,000 tidak semestinya layak lebih tinggi daripada orang bergaji RM2,500. Kalau peminjam RM3,000 ada kereta RM800, kad kredit tinggi dan pinjaman peribadi, ruang untuk pinjaman rumah mungkin jadi kecil.
Sebelum hantar permohonan, cuba kurangkan baki kad kredit, elakkan ambil pinjaman peribadi untuk beli barang, dan bayar semua ansuran tepat pada masanya. Jika ada tunggakan lama, selesaikan dan simpan bukti bayaran. Rekod yang lebih bersih boleh membantu proses semakan jadi lebih lancar.
Jangan pula tutup semua simpanan semata-mata mahu bayar deposit. Bank mahu lihat kemampuan bayar, tetapi kehidupan juga perlukan dana kecemasan. Idealnya, selepas urusan rumah berjalan, masih ada sedikit simpanan untuk perkara tidak dijangka.
Pilih rumah ikut kehidupan sebenar anda
Harga murah memang menarik, tetapi lokasi dan kos perjalanan juga perlu dikira. Rumah RM30,000 lebih murah tetapi jauh dari tempat kerja mungkin menyebabkan kos minyak, tol, parkir dan masa atas jalan meningkat setiap bulan. Ada keadaan di mana rumah sedikit lebih mahal tetapi dekat dengan tempat kerja sebenarnya lebih berbaloi untuk jangka panjang.
Tengok juga yuran penyelenggaraan jika membeli apartmen atau strata. Ansuran bank RM600 tidak bermaksud komitmen rumah anda cuma RM600. Jika yuran penyelenggaraan RM100, cukai taksiran, cukai tanah dan bil utiliti diambil kira, jumlah komitmen kediaman boleh meningkat. Masukkan semua ini dalam bajet, bukan selepas sudah tandatangan.
Bagi yang mencari pilihan rumah mampu milik di Selangor, Rumah Selangorku boleh menjadi antara laluan yang patut diteroka jika memenuhi syarat kelayakan semasa. Semak kategori, had pendapatan, status pemilikan rumah dan kawasan projek dengan teliti. Syarat boleh berbeza mengikut skim atau projek, jadi jangan bergantung pada cakap-cakap kawan sahaja.
Pelan 12 bulan untuk pembeli bergaji kecil
Kalau anda belum bersedia beli sekarang, jadikan 12 bulan akan datang sebagai tempoh persediaan. Bulan pertama, rekod semua perbelanjaan supaya tahu duit sebenarnya pergi ke mana. Ramai baru sedar bahawa kopi harian, penghantaran makanan dan langganan aplikasi mengambil ratusan ringgit sebulan.
Dalam tiga hingga enam bulan seterusnya, fokus kurangkan satu atau dua komitmen yang membebankan. Contohnya, langsaikan baki kecil kad kredit atau elakkan tambah hutang baharu. Pada masa yang sama, bina tabung rumah secara konsisten walaupun hanya RM150 atau RM200 sebulan.
Menjelang bulan keenam hingga kedua belas, kumpulkan dokumen seperti slip gaji, penyata bank, penyata EPF, salinan kad pengenalan dan dokumen pasangan jika membeli bersama. Bila jumpa unit yang sesuai, anda tidak perlu panik mencari dokumen pada saat akhir. Lebih cepat anda bersedia, lebih mudah untuk buat keputusan berdasarkan nombor, bukan emosi.
Rumah pertama tidak perlu terus sempurna dengan ruang besar, kabinet mahal atau lokasi paling popular. Yang anda perlukan ialah rumah yang sah, selesa, sesuai dengan keluarga dan paling penting, ansurannya tidak mengganggu hidup setiap bulan. Kira bajet dengan jujur, semak kelayakan awal dan minta panduan jika keliru – langkah kecil yang konsisten lebih dekatkan anda kepada kunci rumah sendiri.
