Gaji baru masuk, tengok harga rumah pula terus rasa jauh. Itu normal. Soalan berapa deposit rumah pertama diperlukan memang antara perkara pertama yang bermain di fikiran pembeli, terutamanya bila anda sedang kira komitmen bulanan, simpanan dan kos kahwin atau anak sekali. Berita baiknya, deposit bukan semestinya perlu sebesar yang dibayangkan. Tetapi anda perlu faham angka sebenar supaya tidak terkejut bila sudah jumpa unit yang sesuai.
Untuk kebanyakan pembelian rumah di Malaysia, bank biasanya membiayai sehingga 90% daripada harga rumah bagi pembeli rumah pertama. Maksudnya, anda perlu sediakan sekitar 10% sebagai deposit. Namun, ada juga pilihan pembiayaan tertentu yang boleh mengurangkan keperluan wang pendahuluan, tertakluk pada kelayakan, jenis rumah dan syarat bank.
Berapa deposit rumah pertama diperlukan sebenarnya?
Cara paling mudah ialah guna formula ini: harga rumah tolak jumlah pinjaman bank = deposit yang perlu disediakan.
Jika rumah berharga RM250,000 dan bank meluluskan pembiayaan 90%, pinjaman anda ialah RM225,000. Jadi, deposit asas ialah RM25,000. Untuk rumah RM300,000 pula, 10% bersamaan RM30,000.
Nampak mudah, tetapi ada satu perkara yang ramai terlepas pandang: deposit 10% bukan semestinya semua dibayar sekaligus pada hari anda pilih rumah. Bergantung pada projek dan terma jual beli, anda mungkin perlu bayar yuran tempahan dahulu, kemudian baki deposit semasa menandatangani Perjanjian Jual Beli atau SPA. Ada pemaju yang menawarkan pakej tertentu, tetapi baca syarat dengan teliti dan jangan buat keputusan hanya kerana nampak perkataan “deposit rendah”.
Bagi rumah mampu milik atau projek di bawah skim kerajaan seperti Rumah Selangorku, struktur bayaran boleh berbeza mengikut projek, pemaju dan pembiayaan yang diluluskan. Harga rumah lebih terkawal memang membantu, tetapi kelulusan pinjaman dan kos sampingan masih perlu dirancang dari awal.
Contoh kiraan deposit ikut harga rumah
Bayangkan anda sedang melihat tiga pilihan rumah:
- Rumah RM150,000: anggaran deposit 10% ialah RM15,000.
- Rumah RM200,000: anggaran deposit 10% ialah RM20,000.
- Rumah RM250,000: anggaran deposit 10% ialah RM25,000.
- Rumah RM300,000: anggaran deposit 10% ialah RM30,000.
Ini cuma kiraan asas untuk pembiayaan 90%. Jika bank hanya luluskan 85%, anda perlu tambah lagi 5% daripada harga rumah menggunakan wang sendiri. Sebab itu, jangan terus fokus pada harga rumah sahaja. Semak juga berapa jumlah pinjaman yang anda benar-benar layak dapat.
Deposit bukan satu-satunya duit yang perlu ada
Ramai bakal pembeli berjaya kumpul deposit, tetapi kemudian tersekat kerana terlupa kos dokumentasi. Pembelian rumah datang dengan beberapa perbelanjaan lain yang perlu masuk dalam bajet. Jumlahnya bergantung pada harga rumah, status hartanah, pakej pemaju dan sama ada anda layak menerima pengecualian atau rebat tertentu.
Antara kos yang biasa perlu diambil kira ialah yuran tempahan, yuran guaman untuk SPA dan pinjaman, duti setem, yuran penilaian untuk rumah subsale, perlindungan pinjaman seperti MRTA atau MRTT, serta caj pindah milik atau kos berkaitan strata jika berkenaan. Ada juga kos praktikal selepas dapat kunci seperti deposit utiliti, grill, lampu, kipas, kabinet dapur dan pindah rumah.
Jadi, kalau deposit anda RM20,000, jangan anggap RM20,000 itu sudah cukup selesa. Sasarkan simpanan tambahan sebagai ruang bernafas. Tidak perlu terus buat rumah cantik macam dalam video media sosial. Yang penting, rumah berjaya dibeli, ansuran terkawal dan keluarga boleh tinggal dengan tenang.
Bolehkah beli rumah pertama tanpa deposit 10%?
Jawapannya: boleh jadi, tetapi bukan automatik untuk semua orang. Ada pembeli yang mendapat pembiayaan lebih tinggi melalui skim atau produk pembiayaan yang sesuai, termasuk pembiayaan yang mengambil kira sebahagian kos berkaitan. Ada juga projek pemaju yang menawarkan rebat atau membantu susun bayaran awal.
Namun, jangan anggap “zero deposit” bermaksud tiada duit perlu keluar langsung. Anda mungkin masih perlu sediakan wang untuk yuran tempahan, dokumen, perlindungan pinjaman, tunggakan tertentu atau kos berpindah. Dalam sesetengah keadaan, pembiayaan lebih tinggi juga bermaksud jumlah hutang dan ansuran keseluruhan menjadi lebih besar.
Pilihan ini sesuai jika anda ada pendapatan stabil tetapi simpanan belum banyak. Cuma, pastikan ansuran tidak makan terlalu banyak daripada gaji bersih. Rumah yang berjaya dibeli tetapi membuatkan anda sesak setiap hujung bulan bukan permulaan yang menyeronokkan.
Jangan guna semua simpanan untuk deposit
Ada pembeli yang terlalu semangat sampai kosongkan akaun simpanan demi cukupkan deposit. Elakkan cara ini jika boleh. Selepas beli rumah, hidup tetap berjalan. Kereta boleh rosak, anak boleh sakit, kerja boleh berubah atau rumah perlukan pembaikan kecil yang tidak dijangka.
Sebaiknya, asingkan duit deposit daripada dana kecemasan. Kalau belum mampu simpan dana kecemasan yang besar, sekurang-kurangnya jangan tinggal akaun kosong. Sedikit baki tunai boleh menyelamatkan anda daripada terpaksa guna kad kredit atau pinjaman peribadi selepas rumah dibeli.
Apa yang bank lihat sebelum luluskan pinjaman?
Deposit besar tidak menjamin pinjaman terus lulus. Bank akan menilai kemampuan anda membayar balik pinjaman setiap bulan. Mereka biasanya melihat pendapatan tetap atau pendapatan bersih, komitmen sedia ada seperti kereta dan pinjaman pendidikan, rekod bayaran dalam CCRIS, tempoh pekerjaan serta dokumen sokongan.
Bagi yang bekerja sendiri, jangan putus asa. Anda masih boleh memohon, tetapi rekod kewangan perlu lebih kemas. Penyata bank, rekod cukai dan aliran masuk pendapatan yang konsisten sangat membantu. Elakkan masukkan duit secara besar-besaran saat akhir tanpa rekod yang jelas kerana bank mahu lihat sumber pendapatan yang boleh dipercayai.
Kalau permohonan individu tidak lepas, pembelian bersama pasangan atau ahli keluarga mungkin boleh membantu dari sudut kelayakan. Tetapi bincang betul-betul dari awal. Nama dalam pinjaman dan geran bukan perkara kecil, lebih-lebih lagi jika status hubungan atau sumbangan bayaran berubah pada masa depan.
Cara kumpul deposit rumah tanpa rasa mustahil
Sasaran RM20,000 atau RM30,000 memang nampak besar bila ditulis sekali gus. Pecahkan sasaran itu kepada tempoh yang realistik. Contohnya, jika anda mahu kumpul RM24,000 dalam dua tahun, sasaran anda ialah RM1,000 sebulan. Jika belum mampu, panjangkan tempoh atau cari rumah dalam julat harga yang lebih sesuai.
Mulakan dengan satu akaun khas untuk rumah. Tetapkan pindahan automatik setiap kali gaji masuk, walaupun baru RM200 atau RM300. Bonus, komisen, kerja sambilan dan bayaran lebih masa pula boleh masuk terus ke dalam tabung ini. Bila duit tidak duduk dalam akaun belanja harian, godaan untuk guna pun kurang.
Pada masa sama, periksa komitmen yang boleh dikecilkan. Kad kredit yang kerap dibayar minimum, pinjaman peribadi kecil atau bayaran beli sekarang bayar kemudian boleh menjejaskan kelayakan pinjaman. Kadang-kadang langkah paling cepat ke arah rumah bukan tambah pendapatan sahaja, tetapi kemaskan hutang yang sedang tarik kapasiti kewangan anda.
Untuk pembeli Rumah Selangorku, mula dengan kelayakan
Rumah mampu milik di Selangor boleh menjadi jalan yang lebih realistik untuk pembeli pertama kerana harga unit dibina dengan sasaran golongan berpendapatan rendah dan sederhana. Tetapi jangan terus kira deposit sebelum tahu anda layak atau tidak. Semak syarat pendapatan isi rumah, status pemilikan rumah sedia ada, kewarganegaraan, umur dan syarat khusus projek yang anda minat.
Selepas itu, semak kemampuan pinjaman berdasarkan slip gaji, penyata bank dan komitmen semasa. Ini akan bantu anda pilih kategori rumah yang betul, bukan sekadar unit yang nampak cantik dalam gambar. RumahSelangorku.net boleh membantu anda faham dokumen, tapisan asas kelayakan dan langkah permohonan dengan bahasa yang lebih mudah.
Jangan malu bertanya tentang deposit, rebat, yuran guaman atau tarikh bayaran. Soalan-soalan ini bukan tanda anda tidak mampu. Ini tanda anda sedang membeli rumah dengan kepala yang tenang.
Mulakan dengan angka yang jujur
Rumah pertama tidak perlu sempurna, besar atau dekat dengan semua tempat sekali gus. Yang lebih penting, ia sesuai dengan kemampuan anda hari ini dan masih selesa dibayar beberapa tahun akan datang. Kira deposit, simpan sedikit demi sedikit, kemaskan rekod kewangan dan pilih projek yang sepadan dengan kelayakan. Bila angka sudah jelas, langkah untuk memohon rumah akan rasa jauh lebih ringan.
